Ana in Primož za svoj cilj nimata prav veliko prihrankov, zato sta se odločila za manjši osebni kredit. Čeprav sta nekaj izbranih bank nagovorila z enakim povpraševanjem, so se prejete ponudbe med seboj precej razlikovale. "Počutim se kot slon v trgovini s porcelanom," se je Ana potožila možu. "Poglej, kako različne so ponudbe. Kako naj jih sploh primerjava?"
Glavni parametri pri povpraševanju za kredit
Znesek kredita: Med seboj lahko primerjamo le kredite z enakim zneskom in ročnostjo. Višina kredita naj bo vedno takšna, da mesečni obrok tudi ob nepričakovanih drugih stroških ne bo preveč obremenil družinskega proračuna. Priporočena stopnja srednjeročne zadolženosti (1-5 let) naj bi bila 10 odstotkov osebnega priliva, dolgoročne zadolženosti (5-30 let) 30 odstotkov.
Vrsta kredita: Banke imamo v svoji ponudbi različne vrste kreditov, ki se v osnovi delijo na stanovanjske in potrošniške (osebni, avtomobilski, študentski, premostitveni krediti, hitri krediti ...).
Ročnost: Glede na ročnost so krediti lahko kratkoročni, srednjeročni (1-5 let) ali dolgoročni (5 let in več). Obdobje odplačevanja kredita naj se karseda ujema z obdobjem, v katerem bomo predmet oz. storitev uporabljali. Avtomobilskega kredita naj ne bi plačevali dlje kot 5 let, kredit za počitnice pa naj bi bil, če se le da, odplačan pred naslednjim dopustom.
Stanovanjski kredit – namenjen nakupu, gradnji ali obnovi nepremičnin. Običajna ročnost od 5 let pa tudi tja do 30 let.
Osebni kredit – za vse, ki želijo na hiter in enostaven način priti do ugodnega kredita. Ročnost je dokaj fleksibilna in se največkrat začne pri 3 mesecih.
Avtomobilski kredit – za nakup novega ali rabljenega vozila oz. plovila. Ročnost je običajno od 1 pa tja do 5 let.
Študentski kredit – za nakup knjig, plačilo šolnine, najemnine, tečajev ali potovanja. Največkrat se odobri za obdobje do 1 leta.
Efektivna obrestna mera (EOM) za jasno sliko
"Poiščiva najprej efektivno obrestno mero, ta šteje," je predlagal Primož in ji razložil, da jima bo efektivna obrestna mera (EOM) pomagala oblikovati tudi bolj jasno sliko o skupnem znesku, ki ga bosta na koncu morala plačati za svoj kredit. EOM namreč poleg deklarirane obrestne mere upošteva vse neposredne stroške, ki jih bomo imeli z najemom kredita, kot so stroški odobritve, administrativni stroški, stroški vodenja kredita in računa, zavarovanje in stroški odplačevanja kredita. Manjši ko je znesek in krajši ko je čas odplačila kredita, višja je EOM. "Kaj pa, če bi vzela več kredita in podaljšala obdobje odplačevanja?" se je spraševal Primož. Ana ni bila navdušena, saj sta se ji zdela izbrani znesek in doba odplačevanja najprimernejša zanju.
Nestanoviten EURIBOR ključen pri določanju višine kredita
Ana in Primož sta tehtala med nespremenljivo in spremenljivo obrestno mero (to je obrestna mera, ki je sestavljena iz EURIBORja in fiksnega pribitka). Pri spremenljivi obrestni meri morata vedeti, da banke uporabljamo različen EURIBOR, po navadi 3- ali 6-mesečni. Pri 3-mesečnem EURIBOR-ju bo skupna obrestna mera najverjetneje nižja, vendar bosta izpostavljena večjemu tveganju spremembe obrestne mere, saj se bo spreminjala vsake 3 mesece, pri 6-mesečnem EURIBORJU pa vsakih 6 mesecev.
Odločila sta se za kredit s spremenljivo obrestno mero. Zavedata se, da lahko v obdobju odplačevanja njunega kredita pride do večjih sprememb EURIBOR-a, s tem pa tudi do izrazitega povečanja mesečne obveznosti. Vendar je pri njiju pretehtalo, da je bila ob sklenitvi spremenljiva obrestna mera znatno nižja od nespremenljive. "Kredita ne bova dolgo odplačevala. Tudi če se bo najina mesečna obveznost v tem času občutneje povečala, ne bo hujšega."
Tudi sicer je smiselno, da se ne glede na to, za kakšen namen bomo kredit vzeli, zadeve lotimo po korakih. Prvi korak je, da še preden pošljemo povpraševanje izbranim bankam, določimo njegove ključne parametre.
Kaj primerjati iz prejetih ponudb?
Vas zanima? Preberite članek do konca na NLB Nasveti Osebno.
